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[뉴스투데이=유한일 기자] 제4 인터넷전문은행 출범을 준비 중인 컨소시엄에 대형 은행들의 투자가 잇따르면서 흥행 기대감이 커지고 있다. 시장 진입 후 영향력을 확대하기 위해 필요한 초기 자본 여력이 갖춰질 것이란 관측이다. 다만 경기 둔화 국면이 장기화될 경우 수익·건전성 관리에 어려움을 겪을 것이란 평가도 나온다.
16일 은행권에 따르면 지금까지 인터넷전문은행 설립 의사를 밝힌 건 △KCB뱅크 △더존뱅크 △U뱅크 △소소뱅크 △AMZ뱅크 등 5개의 컨소시엄이다. 금융당국의 신규 인터넷전문은행 인가 가이드라인이 마련되면 예비인가 신청도 시작될 것으로 전망된다.
금융당국은 지난해 8월 인터넷전문은행의 인가를 ‘상시 신청’으로 전환한다고 발표한 바 있다. 신규 플레이어 투입으로 고객 선택권을 다양화하는 동시에 은행권 경쟁 촉진도 유도하겠다는 구상이다. 최근 DGB대구은행이 시중은행(iM뱅크)으로 전환된 것도 이 같은 정책의 일환이다.
2017년 4월 국내 최초 인터넷전문은행이 케이뱅크가 출범하고 같은 해 7월 카카오뱅크도 영업을 시작했다. 토스뱅크(2021년 10월)는 비교적 후발주자로 나왔다. 금융당국이 연내 신규 인터넷전문은행 인가를 내주면 약 3년 만에 새로운 은행이 등장하는 것이다.
‘제4 인터넷전문은행’ 타이틀을 따내기 위한 각 컨소시엄의 물밑 경쟁도 치열하다. 특히 정보기술(IT) 기업과 유통 기업 뿐 아니라 잠재 경쟁자인 시중은행들까지 컨소시엄 투자 의사를 전하거나 검토하면서 열기가 더해지고 있다. 컨소시엄에 참여하는 기업 수가 많을수록, 기업 규모가 클수록 경쟁에서 유리할 수밖에 없다.
우리은행은 한국신용데이터의 ‘KCB뱅크’에 투자 의향서를 전달했다. 신한은행은 전사적자원관리(ERP) 전문기업 더존비즈온이 주도하는 ‘더존뱅크’에 대한 투자를 검토하고 있다. 온라인투자연계금융업체 렌딧과 세금 환급 서비스 삼쩜삼 운영사인 자비스앤빌런즈 등이 참여한 ‘U뱅크’는 IBK기업은행이 투자를 검토하고 있다고 밝힌 바 있다.
시중은행의 인터넷전문은행 투자가 처음은 아니다. 이미 우리은행은 케이뱅크(12.6%), KB국민은행은 카카오뱅크(4.88%), 하나은행은 토스뱅크(8.97%)의 지분을 가지고 있다. 특히 우리은행의 경우 KCB뱅크가 출범하게 되면 두 개의 인터넷전문은행 지분을 동시에 가지게 된다.
현재까진 새로운 인터넷전문은행이 출현하더라도 단기간 내 시장에서 돌풍을 일으키긴 어려울 것이란 관측이 많다. 일단 수익의 근간이 되는 고객과 여·수신 등을 끌어 모으는데 상당한 시간이 필요하기 때문이다. 현재 인터넷전문은행 3사가 출범 후 첫 흑자를 기록할 때까지 걸린 기간은 약 2년이다.
특히 제4 인터넷전문은행 컨소시엄들이 제시한 ‘소상공인·자영업자 특화’ 모델은 빠른 수익성 제고에 걸림돌로 작용할 것이란 시각도 있다. 경기 상황에 따라 업황과 매출 등이 크게 변동할 수 있는 차주를 주력 고객으로 삼으면 연체율과 부실채권 등 자산 건전성 관리에 어려움을 겪을 것이란 설명이다.
이는 기존 인터넷전문은행 3사도 겪고 있는 애로다. 중·저신용 차주들이 신용도 때문에 2금융권에 내몰리지 않도록 지원하는 게 인터넷전문은행의 주된 역할인데, 고금리 장기화와 경기 둔화가 겹치면서 이들의 상환 능력이 크게 약화되고 있기 때문이다.
케이·카카오·토스뱅크의 3개월 이상 연체된 부실채권인 고정이하여신(NPL) 규모는 올 1분기 4784억원 전년동기(3929억원) 대비 21.8% 증가했다. 자산 건전성이 악화되면 손실 흡수를 위한 대손충당금을 쌓아야 하는데 순이익 감소 요인으로 작용한다. 올 1분기 이들 은행의 충당금은 1조675억에 달한다.
은행권의 한 관계자는 “소상공인 대출은 이미 은행들이 취급하고 정착한 상품이기 때문에 (신규 인터넷전문은행이) 파이를 빠르게 늘리기 어려울 수 있다”며 “조달비용에 마진을 조금만 붙여 저금리를 내세운 것도 지금은 제한적이다. 결국 보수적인 접근이 필요한데, 성장 속도가 느려지는 건 감수를 해야 한다”고 말했다.
금융당국도 신규 인터넷전문은행 인가를 심사할 때 사업 계획과 자본 확충에 더해 신용평가 역량을 중점적으로 보겠다고 제시한 상태다. 단순히 차주 신용점수 나열로 금융을 제공하는 형태가 아니라 중장기 상환 능력 측정, 잠재 부시 우려 등을 자체적으로 평가할 수 있는 모델 구축이 필요하다는 설명이다.
이진수 금융위원회 은행과장은 13일 열린 ‘인터넷전문은행 도입 성과 평가 및 시사점’ 세미나에서 “소상공인을 대상으로 한 신용평가 모델, 특히 비대면 제약을 넘어설 정교한 모델 구축이 아주 중요한 요소가 될 것”이라며 “개인사업자 대출은 경기에 민감하게 반응하기 때문에 연체율 상승과 자산 증가 등에 맞춰 충분한 건전성 관리 능력이 있는지도 중요하다”고 말했다.
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